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                  小雨傘保險徐瀚:定期壽險是保險領域最大的善

                  近期,小雨傘保險攜手信美人壽相互保險社發布擎天柱2號定期壽險,在原有擎天柱1號的基礎上對價格和服務做了較大的改進升級,包括增加疾病豁免以及夫妻互投雙豁免的保障條款,并針對不同健康條件的人群推出標準版和優選版的自由選擇,在責任免除方面也進行了更為寬松的設定。

                  據了解,自2017年6月推出的擎天柱定期壽險已為小雨傘保險創收近千億風險保額,此次產品迭代,也是這家互聯網險企在定期壽險領域的再次發力。

                  定期壽險是互聯網險企的優勢領域

                  定期壽險,是指在保險合同約定的期間內,如果被保險人死亡或全殘,則保險公司按照約定的保險金額給付保險金,若保險期限屆滿被保險人健在,則保險合同自然終止,保險公司不再承擔保險責任,并且不退回保險費。

                  作為基礎型險種,定期壽險有著保費低,保障杠桿高的特點,在歐美比較成熟的保險市場一般都是入門險種,整個市場份額一般在10%-40%之間,而中國雖然已發展成為世界第二大保險市場,但由于保險理念和銷售渠道的限制,定期壽險在中國普及度非常低,目前大概不到1%。

                  普及度低并非意味著市場需求小。小雨傘保險董事長徐瀚表示,國人忌談生死的思想觀念是定期壽險普及度較低的一個原因;而另一方面,定期壽險低保費的特點與傳統成本較高的代理人銷售渠道有一定的利益沖突,因此定期壽險暫未得到大力推廣。但在互聯網高速發展的時代,定期壽險卻是適合互聯網險企發力突破的領域。一是因為互聯網原住民的成長及其保險意識不斷增強,互聯網保險產品的社會接受度在逐漸提高;二是定期壽險本身的設計原理非常簡單,消費者在網上接觸到相關產品時也不會有認知困難,而去掉中間成本,價格可以非常實惠。目前來看,互聯網也是定期壽險最大的銷售渠道。

                  定期壽險是保險領域最大的善

                  徐瀚對定期壽險的信心在于,低保費高保障,簡單透明的定期壽險可謂保險領域最大的善。

                  定期壽險的規劃意義在于覆蓋家庭經濟支柱在家庭責任期間的身故或全殘風險,避免此類風險讓家庭陷入經濟困境。對于有家庭責任的中青年人而言,面對上有老下有小,肩負工作和房貸/車貸等多重壓力的局面,其實是非常需要壽險保障的,否則一旦身故或全殘,孩子養育、父母贍養、房貸車貸都會出現問題。而相比終身壽險,定期壽險保費更低,每年交幾千元就能獲得上百萬的家庭生活保障。

                  互聯網定期壽險產品在價格和創新保障上的優勢更突出。就小雨傘主打的擎天柱2號而言,以30歲男性,保額100萬,保障至60歲繳納30年保費為例,每年保費為1740元。同時,等待期短,免責條款少,購買保險的用戶有可能額外獲得愛心救助金,若對理賠結果不滿意,有機會通過“陪審團”制度申訴進行互助,是互聯網保險中首款可申訴的定期壽險。

                  中小險企走差異化競爭路線

                  近來,作為行業老大的平安人壽也在其互聯網渠道發布小安定期壽險,這對定期壽險及其互聯網銷售模式是一個積極的肯定。

                  雖說定期壽險值得互聯網險企發力突破,但由于互聯網險企在體量規模和品牌認知以及資本實力方面較行業巨頭還有差距,巨頭入局如何競爭?對此,信美相互人壽副董事長兼總經理胡晗表示,國內現階段定期壽險發展的深度和密度遠沒有達到國外的水平,國內的市場份額足夠大,因此巨頭加入也未必會擠壓中小型險企的市場。但是中小型的險企還是應該發揮自身的特色優勢,如果和頭部險企走同樣的路,差距只會越來越大。而從信美相互的角度,最大的優勢就是在相互制的特殊制度下,投保人和公司的利益是完全一致的,因此能夠確保在產品設計和服務中把會員利益做到極致。這也是保險行業最核心的競爭力所在。


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